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[Paper] 결혼 전 재테크 전략
MNLT
2009. 10. 23. 18:05
빠르면 빠를수록
득이 되는 재테크. 부를 꿈꾸는 예비부부에게 들려주는 결혼 전 재테크 준비 노하우.
결혼 전 알아둬야 할 것들
결혼은 현실이다. 결혼 전 서로의 연봉을 구체적으로 밝히지 않고 대충 알고 있다 막상 결혼 후 기대치보다 적은 수입에 서로 실망하는 경우가 의외로 비일비재하다. 부부사이에 가장 중요한 것이 신뢰다.
월 급의 실수령액과 퇴직금,보너스 등을 낱낱이 밝히도록 한다. 수입뿐만 아니라지출내역을 밝히는 것도 중요한데 상대의 지출 습관을 서로 공유해 빨리 파악하도록 한다.혹시 결혼 전 재테크를 하고 있었다면 투자내역까지 다 밝히도록 한다.
02) 서로 하나됨을 잊지 마라
재테크의 핵심은 종자돈을 얼마나 빨리 모으는지가 관건. 서로 딴주머니를 차게 되면 수입을 제대로 파악할 수가 없어 소비를 통제하기 어려워진다. 그러다 보면 불필요한 소비가 늘고 계획적인 지출이 어려워진다.
세계적인 자산운용사 피델리티가 조사한 바에 의하면 재테크 계획을 함께 세우는 부부가 그렇지 않은 부부에 비해 은퇴나 재무관련 위험에 대한 준비가 잘되어있다고 한다. 통장을 합친다는 것은 서로의 마음을 합치는 동시에 공동의 목표를 세우는 것이다.
03) 가계관리는 꼼꼼한 사람에게
많은 부부들이 돈 관리를 권력으로 생각해 서로 번갈아 가며 한다든지 심지어 따로 하는 경우가 많다. 자금관리는 한 사람에게 몰아주는 것이 바람직하다고 할 수 있다.
그 주체는 이왕이면 더 꼼꼼한 사람이 좋으며 혹은금융지식이 더 많은 사람이라든지 시간적인 여유가 더 많은 사람이 적합하다.돈을 한 사람에게 맡긴다는 것은 그 만큼 상대를 신뢰한다는 의미이기도 하다. 돈 관리를 하는 사람은 모든 부분에서 정확해야 하며 특히 수입, 지출 내역은 월별로 정리해 반드시 공유하도록 한다.
04) 결혼준비 과정부터가 재테크의 시작
최대한 구체적으로 결혼 항목리스트를 만들어 누가 비용을 분담할지를 정하도록 한다. 상의를 해도 누가 부담할지 결정이 나기 어려운 항목은 공동부담으로 한다.
리스트가 완성되었으면 양가 어른들에게 우선 보여드리고 가풍에 맞는지 꼼꼼하게 따져봐야 한다. 이는 가족 간에 발생할 갈등을 미연에 방지하는 효과가 있다.
또 한 결혼준비하면서 가장 주의해야 할 것 중 하나가 바로 남과 비교하지 않는 것이다. 남들의 시선을 생각할 것이 아니라 두사람이 함께 맞춰가면서 합리적으로 의사결정을 하도록 한다. 또 준비한 리스트에 너무 끼워 맞추려고 애쓰지 말고 그때그때 융통성을 발휘해 현병하게 대처하는 것도 중요하다.
재테크 달인들의 리얼 어드바이스
01) 신혼 3년 간은 종자돈 마련에 올인하라
신 혼 3년 간은 보통 아이도 없고, 있다 해도 어리기 때문에 목돈이들어갈 일이 거의 없다. 신혼 3년 간은 종자돈 마련에 올인하도록한다. 지출이 적을 때 하루라도 빨리 돈을 모으는 것이 이득이다. 종자돈을 모으는 가장 좋은 방법은 적금이나 펀드인데 현재로서는 펀드가 가장 좋은 방법이라고 전문가들은 말한다.
02) 수입의 50%는 무조건 저축할 것
결혼 생활을 통틀어 신혼 때가 아니고서는 정말 저축하기 힘들다.월급이 점차 오르기는 하지만 소비는 월급이 올라가는 것보다 더 빨리 올라간다. 특히 아이가 태어난 이후에는 실제 어른 만만치 않은 돈이 들어간다.
혹 신혼 때 즐기자는 생각으로 마음껏 쓰다가는 나중에는 헤픈 소비습관이 몸에 배어 돈을 모으기 더욱 힘들어 진다. 그러므로 신혼 때부터 수입의 50%는 무조건 저축을 해 종자돈 마련에 만전을 기하도록 한다.
03) 재테크 1차 목표는 내집 장만
유 명한 주식투자자 피터 린치도 집을 먼저 장만한 후 주식에 투자할 것을 권한다. 펀드나 주식은 실물 자산이 아니기 때문에 언제 어떻게 될지 위험요소가 항상 존재한다. 그 위험을 상쇄해줄 만한 안정적인 재테크 수단이 필요한데 그것이 바로 내집 마련이다.
04) 머니 미팅을 자주 갖도록
두 사람이 지속적으로 돈 문제에 관해서 의견을 공유하도록 한다. 주말 시간을 정해지속적인 머니미팅을 갖는 것이 중요한데 이 시간들을 통해 커플 재테크의 실패를 줄일 수 있을 뿐만 아니라 가정의 화목을 도모할 수 있다. 두 사람이 해결하기 어려운 문제라면 재무설계사나 보험설계사들에게 자문을 구하는 것도 좋은 방법이다.
05) 인생의 목표를 함께 정한다
결혼을 하면 보통 부모님 회갑, 칠순, 가족이나 친지의 결혼식 등3년에 한번 정도는 큰돈이 나가는 일이 생긴다. 이런 큰일을 대비해 부부가 함께 인생의 목표를 설정하고 계획해 나가야 한다.
단 기는 3년 이내, 중기는 3~10년까지, 장기는 그 이상으로 잡고 큰 계획부터 소소한 계획까지 세우도록 한다.단기자금을 마련할 경우에는 가까운 증권사에 가서 CMA통장 2개를 개설하도록 한다. 한 통장에는 실직이나 예기치 못한 사고에 대비해서 석 달 생활비를 예비비로 넣어두고 정말 급한 일이 있을 때 찾아 쓰도록 한다.
CMA는 오래 넣어둘수록 이자가 많이 붙기 때문에 출금횟수가 적을수록 이익이 많다. 되도록 이 통장은 출금하지 않고 놔두는 것이 좋다. 또 다른 통장에는 자투리돈이나 생활비 쓰고 남은 돈, 1년 미만 대기 중인 금액을 넣어두도록 한다.
주택청약부금 금리나 부가 혜택 면에서 손해 볼 게 없는 상품. 가입기간은 3~5년이며 가입후 2년 이상 경과하고 일정금액 이상 예치하게 되면 주택청약 1순위 자격이 주어진다.
적용금리는 일반 정지적금 수준이지만 인터넷으로 가입할 경우 우대금리를 추가로 받을 수 있다. 따라서 꼭 아파트 청약 목적이 아니더라도 중기 목돈 마련 용도로도 활용할 만하다.
장기주택마련저축이나 펀드 장기주택마련저축과 펀드는 이자소득세 비과세에 연말정산 소득공제라는 두 가지 세제혜택으로 인해 장기 목돈 마련에 있어 가장 각광받는 상품이다. 실제로 이 두 가지 세제혜택을 모두 받을 경우 그 실질수익의 효과는 다른 적금상품의 2~3배에 이른다.
다만 가입자격을 무주택자 등 세대주로 제한하고 있고 소득공제는 근로소득자에 한해 받을 수 있다. 장기주택마련 저축과 펀드는 최소 가입기간이 7년 이상이어서 내집마련 같이 장기로 큰돈을 모을 때 활용하는 것이 적합하다.
연 금상품 새로 시작하는 신혼부부지만 경제적으로 여유로운 백년해로를 위해 지금부터 노후대비 연금상품을 시작하는 것도 적극 고려해 볼 만하다. 특히 연금신탁이나 연금보험 같은 연금저축은 노후대비 저축과 함께 세금환급 효과도 뛰어나 세테크 수단으로 활용하기에 충분하다.
적립식펀드 적립식펀드는 저금리시대에 보다 높은 수익률을 기대하는 목돈 마련 투자 상품으로 널리 활용된다. 주로 주식에 투자하는 적립식펀드는 투자기간이 대개 2년 이상이며, 규칙적으로 장기간 투자할수록 수익은 올라가고 위험은 낮아지는 효과가 있다.
다만 투자상품이기에 원금보장이 안되며, 투자성과에 따라 수익률도 달라진다. 따라서 꼭 그 시점에 사용해야하는 특정자금보다는 여유자금을 불리는 용도로 활용하는 것이 바람직하다.
보험 종신보험이나 정기보험을 통해 혹시 발생할 수 있는 치명적인 위험에 대비하는 것도신혼부부의 재테크에 있어 꼭 챙겨야 할 사항이다. 하지만 보장 내역이 중복되지 않도록 꼼꼼히 살펴보고 가입해야 한다.
참고도서 신혼 3년 재테크 평생을 좌우한다(도서출판 길벗 02 332 0931)
결혼 전 알아둬야 할 것들
01) 돈에
있어 서로에게 비밀은 없다
결혼은 현실이다. 결혼 전 서로의 연봉을 구체적으로 밝히지 않고 대충 알고 있다 막상 결혼 후 기대치보다 적은 수입에 서로 실망하는 경우가 의외로 비일비재하다. 부부사이에 가장 중요한 것이 신뢰다.
월 급의 실수령액과 퇴직금,보너스 등을 낱낱이 밝히도록 한다. 수입뿐만 아니라지출내역을 밝히는 것도 중요한데 상대의 지출 습관을 서로 공유해 빨리 파악하도록 한다.혹시 결혼 전 재테크를 하고 있었다면 투자내역까지 다 밝히도록 한다.
두 사람 모두 결혼 전에 각자 재테크를 하고 있음에도 불구하고 결혼 후에도 밝히지 않아 부부가 함께 중복투자를 하는
경우가 종종 있다.
중 복투자를 하게 되면 양쪽에서 수수료를 떼기 때문에 한 곳에 투자하는 것보다 수익률이 적을수밖에 없다. 또 빚이 있다하더라도 용기를 내서 반드시 결혼 전에 공개하도록 한다. 빚은 감출수록 더 불어나며 나중에 상대가 알게 되면 그 배신감은이루 말로 표현할 수가 없다.
중 복투자를 하게 되면 양쪽에서 수수료를 떼기 때문에 한 곳에 투자하는 것보다 수익률이 적을수밖에 없다. 또 빚이 있다하더라도 용기를 내서 반드시 결혼 전에 공개하도록 한다. 빚은 감출수록 더 불어나며 나중에 상대가 알게 되면 그 배신감은이루 말로 표현할 수가 없다.
02) 서로 하나됨을 잊지 마라
재테크의 핵심은 종자돈을 얼마나 빨리 모으는지가 관건. 서로 딴주머니를 차게 되면 수입을 제대로 파악할 수가 없어 소비를 통제하기 어려워진다. 그러다 보면 불필요한 소비가 늘고 계획적인 지출이 어려워진다.
세계적인 자산운용사 피델리티가 조사한 바에 의하면 재테크 계획을 함께 세우는 부부가 그렇지 않은 부부에 비해 은퇴나 재무관련 위험에 대한 준비가 잘되어있다고 한다. 통장을 합친다는 것은 서로의 마음을 합치는 동시에 공동의 목표를 세우는 것이다.
03) 가계관리는 꼼꼼한 사람에게
많은 부부들이 돈 관리를 권력으로 생각해 서로 번갈아 가며 한다든지 심지어 따로 하는 경우가 많다. 자금관리는 한 사람에게 몰아주는 것이 바람직하다고 할 수 있다.
그 주체는 이왕이면 더 꼼꼼한 사람이 좋으며 혹은금융지식이 더 많은 사람이라든지 시간적인 여유가 더 많은 사람이 적합하다.돈을 한 사람에게 맡긴다는 것은 그 만큼 상대를 신뢰한다는 의미이기도 하다. 돈 관리를 하는 사람은 모든 부분에서 정확해야 하며 특히 수입, 지출 내역은 월별로 정리해 반드시 공유하도록 한다.
04) 결혼준비 과정부터가 재테크의 시작
최대한 구체적으로 결혼 항목리스트를 만들어 누가 비용을 분담할지를 정하도록 한다. 상의를 해도 누가 부담할지 결정이 나기 어려운 항목은 공동부담으로 한다.
리스트가 완성되었으면 양가 어른들에게 우선 보여드리고 가풍에 맞는지 꼼꼼하게 따져봐야 한다. 이는 가족 간에 발생할 갈등을 미연에 방지하는 효과가 있다.
또 한 결혼준비하면서 가장 주의해야 할 것 중 하나가 바로 남과 비교하지 않는 것이다. 남들의 시선을 생각할 것이 아니라 두사람이 함께 맞춰가면서 합리적으로 의사결정을 하도록 한다. 또 준비한 리스트에 너무 끼워 맞추려고 애쓰지 말고 그때그때 융통성을 발휘해 현병하게 대처하는 것도 중요하다.
재테크 달인들의 리얼 어드바이스
01) 신혼 3년 간은 종자돈 마련에 올인하라
신 혼 3년 간은 보통 아이도 없고, 있다 해도 어리기 때문에 목돈이들어갈 일이 거의 없다. 신혼 3년 간은 종자돈 마련에 올인하도록한다. 지출이 적을 때 하루라도 빨리 돈을 모으는 것이 이득이다. 종자돈을 모으는 가장 좋은 방법은 적금이나 펀드인데 현재로서는 펀드가 가장 좋은 방법이라고 전문가들은 말한다.
02) 수입의 50%는 무조건 저축할 것
결혼 생활을 통틀어 신혼 때가 아니고서는 정말 저축하기 힘들다.월급이 점차 오르기는 하지만 소비는 월급이 올라가는 것보다 더 빨리 올라간다. 특히 아이가 태어난 이후에는 실제 어른 만만치 않은 돈이 들어간다.
혹 신혼 때 즐기자는 생각으로 마음껏 쓰다가는 나중에는 헤픈 소비습관이 몸에 배어 돈을 모으기 더욱 힘들어 진다. 그러므로 신혼 때부터 수입의 50%는 무조건 저축을 해 종자돈 마련에 만전을 기하도록 한다.
03) 재테크 1차 목표는 내집 장만
유 명한 주식투자자 피터 린치도 집을 먼저 장만한 후 주식에 투자할 것을 권한다. 펀드나 주식은 실물 자산이 아니기 때문에 언제 어떻게 될지 위험요소가 항상 존재한다. 그 위험을 상쇄해줄 만한 안정적인 재테크 수단이 필요한데 그것이 바로 내집 마련이다.
04) 머니 미팅을 자주 갖도록
두 사람이 지속적으로 돈 문제에 관해서 의견을 공유하도록 한다. 주말 시간을 정해지속적인 머니미팅을 갖는 것이 중요한데 이 시간들을 통해 커플 재테크의 실패를 줄일 수 있을 뿐만 아니라 가정의 화목을 도모할 수 있다. 두 사람이 해결하기 어려운 문제라면 재무설계사나 보험설계사들에게 자문을 구하는 것도 좋은 방법이다.
05) 인생의 목표를 함께 정한다
결혼을 하면 보통 부모님 회갑, 칠순, 가족이나 친지의 결혼식 등3년에 한번 정도는 큰돈이 나가는 일이 생긴다. 이런 큰일을 대비해 부부가 함께 인생의 목표를 설정하고 계획해 나가야 한다.
단 기는 3년 이내, 중기는 3~10년까지, 장기는 그 이상으로 잡고 큰 계획부터 소소한 계획까지 세우도록 한다.단기자금을 마련할 경우에는 가까운 증권사에 가서 CMA통장 2개를 개설하도록 한다. 한 통장에는 실직이나 예기치 못한 사고에 대비해서 석 달 생활비를 예비비로 넣어두고 정말 급한 일이 있을 때 찾아 쓰도록 한다.
CMA는 오래 넣어둘수록 이자가 많이 붙기 때문에 출금횟수가 적을수록 이익이 많다. 되도록 이 통장은 출금하지 않고 놔두는 것이 좋다. 또 다른 통장에는 자투리돈이나 생활비 쓰고 남은 돈, 1년 미만 대기 중인 금액을 넣어두도록 한다.
중기자금 마련을 위해서는 펀드를 추천한다. 3년 이상 투자할 금액은 위험도가 높은 주식형펀드나 해외펀드에 투자할 것을 권한다. 오랫동안 수익률 급락 없이 꾸준히 상위권을 유지하는 펀드를 골라
적어도 3년 이상 투자하도록한다.장기자금 마련을 위해서는 연금펀드나 변액보험 혹은 주식투자를 이용하는것이 좋다.
10년 이상 장기로 투자할 경우 펀드보다 변액보험의 수익률이 높다. 펀드를 10년 이상 투자하면 덩치도 커지고 수수료도
만만치 않기 때문에상대적으로 수수료 부담이 적고 비과세상품인 변액보험을 추천한다.
※ 신혼 때 꼭 가입해야 할 금융상품
※ 신혼 때 꼭 가입해야 할 금융상품
주택청약부금 금리나 부가 혜택 면에서 손해 볼 게 없는 상품. 가입기간은 3~5년이며 가입후 2년 이상 경과하고 일정금액 이상 예치하게 되면 주택청약 1순위 자격이 주어진다.
적용금리는 일반 정지적금 수준이지만 인터넷으로 가입할 경우 우대금리를 추가로 받을 수 있다. 따라서 꼭 아파트 청약 목적이 아니더라도 중기 목돈 마련 용도로도 활용할 만하다.
장기주택마련저축이나 펀드 장기주택마련저축과 펀드는 이자소득세 비과세에 연말정산 소득공제라는 두 가지 세제혜택으로 인해 장기 목돈 마련에 있어 가장 각광받는 상품이다. 실제로 이 두 가지 세제혜택을 모두 받을 경우 그 실질수익의 효과는 다른 적금상품의 2~3배에 이른다.
다만 가입자격을 무주택자 등 세대주로 제한하고 있고 소득공제는 근로소득자에 한해 받을 수 있다. 장기주택마련 저축과 펀드는 최소 가입기간이 7년 이상이어서 내집마련 같이 장기로 큰돈을 모을 때 활용하는 것이 적합하다.
연 금상품 새로 시작하는 신혼부부지만 경제적으로 여유로운 백년해로를 위해 지금부터 노후대비 연금상품을 시작하는 것도 적극 고려해 볼 만하다. 특히 연금신탁이나 연금보험 같은 연금저축은 노후대비 저축과 함께 세금환급 효과도 뛰어나 세테크 수단으로 활용하기에 충분하다.
적립식펀드 적립식펀드는 저금리시대에 보다 높은 수익률을 기대하는 목돈 마련 투자 상품으로 널리 활용된다. 주로 주식에 투자하는 적립식펀드는 투자기간이 대개 2년 이상이며, 규칙적으로 장기간 투자할수록 수익은 올라가고 위험은 낮아지는 효과가 있다.
다만 투자상품이기에 원금보장이 안되며, 투자성과에 따라 수익률도 달라진다. 따라서 꼭 그 시점에 사용해야하는 특정자금보다는 여유자금을 불리는 용도로 활용하는 것이 바람직하다.
보험 종신보험이나 정기보험을 통해 혹시 발생할 수 있는 치명적인 위험에 대비하는 것도신혼부부의 재테크에 있어 꼭 챙겨야 할 사항이다. 하지만 보장 내역이 중복되지 않도록 꼼꼼히 살펴보고 가입해야 한다.
참고도서 신혼 3년 재테크 평생을 좌우한다(도서출판 길벗 02 332 0931)